上周深圳的李女士突然找到我，看到身边不少朋友都在讨论港险，想着用手上的闲钱买一份。
在筛选香港保险过程中她现在陷入了困局：是选收益稳稳的高保证产品还是选高分红产品。
前者收益白纸黑字写进合同，说给你多少就是多少，一分不少；后者收益往往更好看，不过最终能不能拿到手全看保司能力。
那么买香港保险究竟是选高保证还是高分红呢？
今天我们就通过代表产品的收益分析来看看高分红和高保证产品的优劣势是什么？到底该怎么选？
让你在买港险的路上不走弯路，不花冤枉钱。
什么是高分红港险？分红能拿到手吗？
什么是高保证港险，收益一定能拿到？
港险高分红vs高保证，到底谁更值得买？
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PART 01
什么是高分红港险？分红能拿到手吗？
所谓高分红港险顾名思义就是分红占据了收益的大头，一般的产品就是由周年红利和终期红利。
红利就是不保证的，那么怎么样才能拿到这笔“钱”呢？
主要看三点：市场环境好不好、保险公司的投资能力，还有一个关键指标——分红实现率，
若是保险公司分红实现率能达到100%，那么恭喜你，给你演示的收益，也就是红利可以给到你手上。
目前港险收益上限是6.5%，这部分产品就是当之无愧的“高分红”代表，然而不同产品达到峰值的时间差距并不小。
以5年缴费产品为例子：
看到没有同样是达到6.5%，有些产品30年内就达到，比如宏利宏挚家传承、保诚信守明天；而有些产品则长达50年。
不过高分红港险也不是全部收益都是“不确定”的，它也有保证部分，越快达到6.5%的产品，保证收益越低，反之亦然。
永明万年青星河尊享2选择5年交，需要50年才达到6.5%，
但是它的保证收益却可以达到1%，这已经是高分红产品保证收益的天花板水平了。
如果您既想要高分红又不想放弃较高保证，永明产品无疑是比较不错的选择。
PART 02
什么是高保证港险，收益一定能拿到？
了解完高分红港险，下面我们就看看一定能拿到手的高保证产品。
所谓保证可以理解为确定，就是刚性兑付，现在银行理财都打破刚性兑付，保险还能做到吗？
当然可以，就是保证收益，它是写进合同的，合同自然是有法律效益的。
只要写着“保证收益”就是以后不管怎么样，这部分收益都给你，一定能拿到手。
香港保险本来是以低保证高分红为住的，但是内地客户喜欢“高保证”让不少公司都纷纷推出稳定回报产品。
太保香港的鑫安逸直接王炸出场。
6年就能保证回本，长期保证复利能达到3.5%，在当前低利率环境下，这种确定的高保证收益，真的很稀缺。
咱们以本金30万美元以40岁男性、3年缴、总保费100万美元为例：
目前产品可以享受预缴优惠，一次性缴清3年保费，享4.5%保证预缴利率，总保费仅需约95.7万美元：
通过收益演示表我们可以看到产品保证IRR28年就达到3.5%，比当年内地3.5%增额寿还抗打。
太保鑫安逸第6年就实现全额回本，注意这是保证回本，现在内地产品都很难做到，但是这款产品做到了，比香港同类产品快10年以上。
持有鑫安逸10年，保单保证价值130.8万美元，复利IRR3.17%，单利3.66%，比本金多出了30.8万；
持有的时间越长，保单现价越高，30年保证价值271.3万美元，此时保单现价已经是已投入保费的近3倍。
重点是，这些数字没有任何水分，没有非保证的分红成分，合同上写多少，到期就能拿到多少，所见即所得。
PART 03
港险高分红vs高保证，到底谁更值得买？
光说各自的收益不够直观，我们将两者按照相同的投入从回本时间，关键时间的收益进行对比。
选择友邦的环宇盈活作为高分红代表，高保证产品依然是太保鑫安逸：
✅首先说回本时间：友邦环宇盈活是7年预期回本，比太保鑫安逸的6年保证回本年晚1年。
1年的差距不算大，还能接受。
✅保单第10年：两者的收益几乎持平，友邦环宇盈活的预期收益跟太保鑫安逸保证账户价值差不多。
不过这个持平需要友邦环宇盈活分红实现率达到99.41%才行。
那么友邦能达到吗？我整理了友邦近10年的分红情况，
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✅保单第20年：友邦环宇盈活的预期收益达到81.21万美元，而太保鑫安逸的保证总收益是55.61万美元。
这时候，友邦的分红实现率只要达到68.48%，就能和太保鑫安逸的保证收益持平，压力比第10年小了很多。
✅保单第30年：友邦环宇盈活的预期总收益直接冲到175.64万美元，是太保鑫安逸保证收益（81.39万美元）的2倍多。
这时候，友邦的分红实现率只要超过46.34%，就能在收益上超过太保鑫安逸，压力进一步减小。
对于高分红港险而言，分红实现率至关重要，直接决定你能拿到演示收益的占比，要是100%达成，那么所有预期都能收入囊中。
那么如何保证自己能拿到更多呢？选择头部保司就很稳妥。
比如友邦这种百年保司，10年以上的老产品，总分红实现率均值能达到93%，兑现预期收益的概率很高；
像安盛、宏利，近10年发售的保单，分红实现率也基本能稳定在95%左右，相对更靠谱。
看到这里，我们可以得出结论：
如果你是保守型，想锁定长期稳定收益，不接受任何波动，那高保证港险（比如太保鑫安逸）就是最优解；
如果你能接受短期波动，手里有长期不用的闲钱，愿意用“不确定性”换更高收益，那选头部保司的高分红港险（比如友邦环宇盈活、安盛盛利II），长期来看收益会更可观。
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